بیمه‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان – انواع و نکات مهم

بيمه‌ي مسئوليت كارفرما در قبال كاركنان

یکی از پر کاربردترین پوشش­‌های بیمه­‌ای در کارخانجات بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان است. فعالیت­‌های صنعتی با خطراتی برای کارکنان همراه هستند و کارفرما هم همیشه نگران هزینه­‌های ناشی از بروز این خطرات است. این بیمه­‌نامه در سه نوع خدماتی/بازرگانی، ساختمانی و تولیدی صادر می­‌شود. در کارخانجات، نوع تولیدی این بیمه­‌نامه کاربرد دارد که در ادامه به آن خواهیم پرداخت. انواع دیگر در کلیات با نوع تولیدی مشترک هستند ولی در جزئیات تفاوت­‌هایی دارند.

بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان – بانام و بی‌نام

  • بیمه‌­نامه­‌های با نام: در این نوع، اسامی کارکنان به ضمیمه­‌ی پیشنهاد بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان به بیمه­‌گر اعلام و در شرایط خصوصی نیز آورده می­‌شود. برای مشاغلی که محل­‌کار مشخصی ندارند این روش به کار می­‌رود مانند تعمیرکاران لوازم خانگی در محل مشتری یا مکانیک­‌های سیار.
  • بیمه­‌نامه­‌های بی­‌نام: گاهی کارفرما دائما کارگران را تغییر می­‌دهد ولی محل کار آنان ثابت است. در این حالت، ذکر محل کار بدون اعلام اساسی کارکنان کافی است.

نکته: بیمه­‌گر معمولا در صورت اعلام اسامی کارکنان، تخفیف در حق­‌ بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان منظور می­‌کند. تا حد امکان سعی کنید اسامی کارکنان به بیمه­‌گر اعلام شود. ترکیبی از دو حالت بالا هم ممکن است انجام شود یعنی اسامی تعدادی از کارکنان اعلام شده و بقیه بدون ذکر نام تحت پوشش قرار گیرند.

انواع کارکنان در بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

تعداد دقیق کارکنان نیز می­‌بایست به بیمه­‌گر اعلام شود. کارکنان از نظر تعداد به دو گروه تقسیم می­شوند:

  • تعداد کارکنان ثابت: افرادی که همیشه در کارگاه مشغول به کار هستند. تعداد این افراد  می­‌بایست به عنوان تعداد کارکنان ثابت به بیمه­‌گر اعلام شوند. ممکن است امروز علی در کارگاه باشد و فردا ولی اما همیشه تعدادی کارگر ثابت در کارگاه مشغول به کار هستند. این تعداد حداقل می­‌بایست یک نفر باشد وگرنه کارگاه تعطیل بوده و ریسکی برای بیمه­‌شدن باقی نمی­‌ماند.

نکته: تعداد کارکنان با اسامی آن­ها متفاوت است. ممکن است در کارگاه همیشه ده نفر کار کنند ولی هر روز افراد تغییر کنند. در این حالت، تعداد کارکنان ثابت ده نفر است اگر چه هر روز عوض می­شوند و بیمه­‌نامه هم می­‌تواند بی­‌نام صادر شود.

  • تعداد کارکنان متغیر: برای انجام برخی کارها در کارگاه، گاهی لازم است افرادی موقتاً به مدت یک یا چند روز به کار گرفته شوند. مثلا برای تخلیه­‌ی بار ورودی به کارخانه. تعداد این افراد حداقل صفر می­باشد. اگر همیشه تعدادی در کارگاه مشغول باشند در تعداد کارکنان ثابت محاسبه خواهند شد. حداکثر این تعداد هم در زمان تهیه­‌ی تابلوی ریسک می­‌بایست مشخص شود.

نکات مهم مربوط به تعداد کارکنان در بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

نکته۱: یکی از فاکتورهای محاسبه­‌ی نرخ بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان تعداد کارکنان ثابت و متغیر است. در اعلام دقیق آن­ها به تفکیک به بیمه­‌گر دقت کنید تا در زمان خسارت مشکلی پیش نیاید. اگر تعداد کارکنان ۳ نفر ثابت و ۲ نفر متغیر باشد ضریب نیروی کار ۴ نفر (تعداد ثابت به اضافه­‌ی نصف تعداد متغیر) خواهد بود. با ۱ نفر ثابت و ۴ نفر متغیر ضریب نیروی کار به ۳ نفر کاهش خواهد یافت. با کاهش ضریب نیروی کار، حق‌بیمهبه همان نسبت کم می­‌شود. اگر تعداد نیروها درست اعلام نشود یا بیمه­‌گزار حق­‌بیمه­‌ی اضافی پرداخت خواهد کرد یا در زمان خسارت، قسمتی از خسارت تعیین شده قابل پرداخت نخواهد بود.

نکته ۲: یکی دیگر ار فاکتورهای محاسبه­‌ی نرخ حق­بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان نوع فعالیت کارکنان است. در این­جا شما می­‌توانید با تفکیک نوع فعالیت کارکنان، حق بیمه را بدون ایجاد دردسر در موقع خسارت، پایین بیاورید. اگر تفکیک انجام نشود بالاترین نرخ برای همه­‌ی کارکنان اعمال خواهد شد.

باید به این موضوع هم توجه کرد که بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان فقط خسارات جانی را پوشش می­‌دهد. خسارات مالی وارده به کارکنان تحت پوشش این بیمه­‌نامه نیست.

نکته­‌ی مهم: تعیین مقادیر مناسب برای هر یک از پوشش­‌ها بر اساس ارزیابی ریسک –  که در تابلوی ریسک تعیین شده است-  انجام می­‌شود. هرگز برای پایین آوردن حق‌­بیمه، پوشش کم­‌تر از نیاز بیمه­‌گزار را پیشنهاد ندهید. ارقام بیش از اندازه بزرگ هم به ضرر بیمه­‌گزار بوده و کار رقیب شما را آسان می­کند. پس در انتخاب مقادیر مناسب دقت کنید.

پوشش­های جانی به دو دسته تقسیم می‌­شوند:

غرامت فوت و نقص عضو

ممکن است کارفرما به علت عدم رعایت آیین‌­نامه­‌ها و دستورالعمل­‌های ایمنی در کارگاه مسئول حوادث ناشی از کار کارکنان شناخته شود. در این صورت لازم است غرامت فوت یا نقص عضو (دیه)کارکنان را به نسبت تقصیر مشخص شده پرداخت کند. مواردی که این خسارات تحت پوشش نخواهند بود را در مقاله‌ی دیگری شرح خواهم داد.

تعهد بیمه­‌گر برای این ریسک در چهار بخش در ببیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان آورده می‌شود:

  • سقف غرامت فوت و نقص عضو در ماه عادی برای هر نفر در هر حادثه: این سقف معادل دیه­‌ی کامل مرد مسلمان در ماه عادی در نظر گرفته می­‌شود.

نکته: حوادثی که به فاصله­‌ی کم­تر از ده روز برای یک نفر اتفاق بیفتند یک حادثه محسوب می­‌شوند.

  • سقف غرامت فوت در ماه حرام برای هر نفر در هر حادثه: این سقف معادل دیه­‌ی کامل مرد مسلمان در ماه حرام در نظر گرفته می­‌شود. که معادل چهار سوم میزان ماه عادی است.

نکته: این افزایش دیه فقط برای فوت منظور می­‌شود و برای نقص عضو دیه­‌ی ماه عادی ملاک محاسبه خواهد بود. هم چنین افزایش فقط در صورتی اعمال می­‌شود که حادثه و فوت هر دو در ماه حرام اتفاق افتاده باشد. اگر یکی در ماه عادی و دیگری در ماه حرام باشد دیه­‌ی ماه عادی محاسبه خواهد شد.

  • دیه­‌ی دوم یا مازاد برای هر نفر در هر حادثه: در قانون مجازات اسلامی برای هر صدمه به افراد درصد مشخصی از دیه­‌ی کامل تعیین شده است. جمع این درصدها ممکن است از صد در صد بیشتر شود. به مازاد صد در صد دیه­‌ی دوم یا دیه­‌ی مازاد گفته می­‌شود. مثلا در یک حادثه، شخص ممکن است یک گوش خود را از دست بدهد که ۵۰% دیه­‌ی کامل دارد. شنوایی آن گوش هم از بین یرود ۵۰% دیه اضافه می­‌شود. اگر یک چشم هم بینایی خود را از دست بدهد ۵۰% دیه تعلق خواهد گرفت. در این حادثه ۱۵۰% دیه­‌ی کامل تعلق گرفته است. ۵۰% اضافه را دیه­‌ی دم یا مازاد می­‌نامند. این دیه، سقف ندارد ولی در عمل، درنظر گرفتن یک دیه­‌ی کامل در ماه عادی برای آن در اغلب موارد جوابگوست. این یکی از مواردی است که باید در تابلوی ریسک آورده شود تا در این­جا بتوان رقم مناسبی با توجه به ریسک بیمه­‌گزار برای آن در نظر گرفت.
  • سقف غرامت فوت و نقص عضو در طول مدت بیمه: تعهد بیمه‌­گر نمی‌­تواند نامحدود باشد. در این قسمت، کل مبلغ قابل پرداخت در طول مدت اعتبار بیمه‌­نامه در یک یا چند حادثه تعیین می‌­شود. در بازار معمولا این قسمت را با واحد نفر مشخص می­‌کنند. البته در بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان می­‌بایست این سقف به ریال نوشته شود که حاصل ضرب تعداد نفرا‌ت در دیه­‌ی یک نفر در ماه حرام است. توجه داشته باشید بر خلاف سه مورد قبل، این مقدار برای کل افراد در طول مدت اعتبار  بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان خواهد بود. مبلغ کل پرداختی برای غرامت فوت و نقص عضو در کل مدت اعتبار بیمه‌­نامه برای یک یا چند حادثه از این رقم بیشتر نخواهد بود.

نکته: از آن­جایی که دیه هر سال افزایش پیدا می­‌کند لازم است در ابتدای سال، الحاقیه­‌ی افزایش تعهدات برای هر بیمه­‌نامه صادر شود تا از مشکلات بعدی پیشگیری شود. این یکی از موارد خدمات پس از فروش است.بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان است

پوشش هزینه­‌ی پزشکی

بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

هر حادثه علاوه بر غرامت نقص عضو یا فوت، هزینه­‌ی درمان هم دارد که کارفرما ممکن است مسئول پرداخت آن تشخیص داده شود. این هزینه­‌ها هم می­‌توانند تحت پوشش بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان قرار بگیرند که شامل دو بخش می­‌شوند:

  • سقف هزینه­‌ی پزشکی برای هر نفر در هر حادثه: در این قسمت، بیشترین هزینه­‌ی پزشکی که به یک نفر در یک حادثه (با تعریفی که گفته شد) قابل پرداخت است تعیین می­‌شود.
  • سقف هزینه­ی پزشکی در کل مدت بیمه: این کل مبلغی است که در مدت اعتبار بیمه­‌ی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان به عنوان هزینه­‌ی پزشکی در یک یا چند حادثه به یک یا چند نفر قابل پرداخت است.

درباره نویسنده

سال‌ها به بازاریابی و فروش بیمه مشغول بودم. مطالعات زیادی در این مورد داشتم. دوره‌های بسیاری را گذراندم. اکنون عصاره‌ی این تجربیات را در اختیار شما می‌گذارم

مطالب مرتبط

47 نظر

  1. ولی بختیاری

    مطالب خوبی در خصوص بیمه مطرح شده بود، که بعضی از آنها را تا کنون نشنیده بودم.
    حال سئوال اصلی این است، درست است که این حقوق را ما داریم، به چه صورت این حقوق قابل دریافت می باشد. زیرا بیمه گران، در موقع بیمه نمودن، بدون اینکه کامل موارد را مطرح نمایند، حق بیمه را می گیرند، لکن در موقع پرداخت خسارت، هزار و یک مدرک میخواهند تا درصدی از خسارت را پرداخت نمایند؟
    استاد گرامی با این معضل به چه صورت میتوان برخورد نمود؟

    پاسخ
    1. شهرام تجزیه چی

      جناب آقای بختیاری
      با تشکر از سوال بسیار خوب شما
      بهترین راه، پیشگیری است. در زمان خرید بیمه‌نامه از یک مشاور خوب استفاده کنید. این مشاور می‌تواند فروشنده‌ی بیمه باشد یا یک شخص آگاه. با مشاوره‌ی خوب، بیمه‌نامه به گونه‌ای تنظیم خواهد شد که گرفتن خسارت احتمالی را آسان می‌کند. مشاور دقیقا فرآیند دریافت خسارت را برای شما تشریح می‌کند. به این ترتیب، تکمیل مدارک در زمان خسارت و طی مراحل لازم چندان دشوار نخواهند بود.

      پاسخ
  2. سیدمحمد غریبیان

    ممنون از موضوعات تخصصی بیمه که شما به صورت مبسوط و شفاف مورد بحث و بررسی قرار داده اید
    امید است همه اقشار از جمله کارگران با استناد به اینگونه اطلاعاتی که به صورت رایگان در اختیار ما قرار گرفته از
    تمامی حقوق خود بهره مند گردند

    پاسخ
  3. خیرآبادی

    ممنون از مطلب بسیار کاربردی شما.
    سوالی داشتم : آیا این خرید این بیمه نامه توسط کارفرما اجباری است؟ و اگر اجباری است و کارفرما تهیه نکند چه جریمه هایی می شود؟
    با تشکر از شما

    پاسخ
  4. فریبا زنوزی

    با عرض سلام
    من درباره بیمه و جزییات آن اطلاعات زیادی ندارم . خوشحالم که با سایت وزین شما آشنا شدم. به خصوص همین مقاله که درباره تعهدات کارفرمایان و حقوق بیمه شدگان می باشد بسیار مفید بود.

    پاسخ

نظر بدهید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

%u0637%u0631%u0627%u062D%u06CC %u0633%u0627%u06CC%u062A
طراحی سایتسئوسرویس و تعمیر کولر گازی

به فروشگاه محصولات گروه مشاوره و آموزش ستارگان بيمه خوش آمديد. رد کردن