یکی از پر کاربردترین پوششهای بیمهای در کارخانجات بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان است. فعالیتهای صنعتی با خطراتی برای کارکنان همراه هستند و کارفرما هم همیشه نگران هزینههای ناشی از بروز این خطرات است. این بیمهنامه در سه نوع خدماتی/بازرگانی، ساختمانی و تولیدی صادر میشود. در کارخانجات، نوع تولیدی این بیمهنامه کاربرد دارد که در ادامه به آن خواهیم پرداخت. انواع دیگر در کلیات با نوع تولیدی مشترک هستند ولی در جزئیات تفاوتهایی دارند.
بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان – بانام و بینام
- بیمهنامههای با نام: در این نوع، اسامی کارکنان به ضمیمهی پیشنهاد بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان به بیمهگر اعلام و در شرایط خصوصی نیز آورده میشود. برای مشاغلی که محلکار مشخصی ندارند این روش به کار میرود مانند تعمیرکاران لوازم خانگی در محل مشتری یا مکانیکهای سیار.
- بیمهنامههای بینام: گاهی کارفرما دائما کارگران را تغییر میدهد ولی محل کار آنان ثابت است. در این حالت، ذکر محل کار بدون اعلام اساسی کارکنان کافی است.
نکته: بیمهگر معمولا در صورت اعلام اسامی کارکنان، تخفیف در حق بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان منظور میکند. تا حد امکان سعی کنید اسامی کارکنان به بیمهگر اعلام شود. ترکیبی از دو حالت بالا هم ممکن است انجام شود یعنی اسامی تعدادی از کارکنان اعلام شده و بقیه بدون ذکر نام تحت پوشش قرار گیرند.
انواع کارکنان در بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
تعداد دقیق کارکنان نیز میبایست به بیمهگر اعلام شود. کارکنان از نظر تعداد به دو گروه تقسیم میشوند:
- تعداد کارکنان ثابت: افرادی که همیشه در کارگاه مشغول به کار هستند. تعداد این افراد میبایست به عنوان تعداد کارکنان ثابت به بیمهگر اعلام شوند. ممکن است امروز علی در کارگاه باشد و فردا ولی اما همیشه تعدادی کارگر ثابت در کارگاه مشغول به کار هستند. این تعداد حداقل میبایست یک نفر باشد وگرنه کارگاه تعطیل بوده و ریسکی برای بیمهشدن باقی نمیماند.
نکته: تعداد کارکنان با اسامی آنها متفاوت است. ممکن است در کارگاه همیشه ده نفر کار کنند ولی هر روز افراد تغییر کنند. در این حالت، تعداد کارکنان ثابت ده نفر است اگر چه هر روز عوض میشوند و بیمهنامه هم میتواند بینام صادر شود.
- تعداد کارکنان متغیر: برای انجام برخی کارها در کارگاه، گاهی لازم است افرادی موقتاً به مدت یک یا چند روز به کار گرفته شوند. مثلا برای تخلیهی بار ورودی به کارخانه. تعداد این افراد حداقل صفر میباشد. اگر همیشه تعدادی در کارگاه مشغول باشند در تعداد کارکنان ثابت محاسبه خواهند شد. حداکثر این تعداد هم در زمان تهیهی تابلوی ریسک میبایست مشخص شود.
نکات مهم مربوط به تعداد کارکنان در بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
نکته۱: یکی از فاکتورهای محاسبهی نرخ بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان تعداد کارکنان ثابت و متغیر است. در اعلام دقیق آنها به تفکیک به بیمهگر دقت کنید تا در زمان خسارت مشکلی پیش نیاید. اگر تعداد کارکنان ۳ نفر ثابت و ۲ نفر متغیر باشد ضریب نیروی کار ۴ نفر (تعداد ثابت به اضافهی نصف تعداد متغیر) خواهد بود. با ۱ نفر ثابت و ۴ نفر متغیر ضریب نیروی کار به ۳ نفر کاهش خواهد یافت. با کاهش ضریب نیروی کار، حقبیمهبه همان نسبت کم میشود. اگر تعداد نیروها درست اعلام نشود یا بیمهگزار حقبیمهی اضافی پرداخت خواهد کرد یا در زمان خسارت، قسمتی از خسارت تعیین شده قابل پرداخت نخواهد بود.
نکته ۲: یکی دیگر ار فاکتورهای محاسبهی نرخ حقبیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان نوع فعالیت کارکنان است. در اینجا شما میتوانید با تفکیک نوع فعالیت کارکنان، حق بیمه را بدون ایجاد دردسر در موقع خسارت، پایین بیاورید. اگر تفکیک انجام نشود بالاترین نرخ برای همهی کارکنان اعمال خواهد شد.
باید به این موضوع هم توجه کرد که بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان فقط خسارات جانی را پوشش میدهد. خسارات مالی وارده به کارکنان تحت پوشش این بیمهنامه نیست.
نکتهی مهم: تعیین مقادیر مناسب برای هر یک از پوششها بر اساس ارزیابی ریسک – که در تابلوی ریسک تعیین شده است- انجام میشود. هرگز برای پایین آوردن حقبیمه، پوشش کمتر از نیاز بیمهگزار را پیشنهاد ندهید. ارقام بیش از اندازه بزرگ هم به ضرر بیمهگزار بوده و کار رقیب شما را آسان میکند. پس در انتخاب مقادیر مناسب دقت کنید.
پوششهای جانی به دو دسته تقسیم میشوند:
غرامت فوت و نقص عضو
ممکن است کارفرما به علت عدم رعایت آییننامهها و دستورالعملهای ایمنی در کارگاه مسئول حوادث ناشی از کار کارکنان شناخته شود. در این صورت لازم است غرامت فوت یا نقص عضو (دیه)کارکنان را به نسبت تقصیر مشخص شده پرداخت کند. مواردی که این خسارات تحت پوشش نخواهند بود را در مقالهی دیگری شرح خواهم داد.
تعهد بیمهگر برای این ریسک در چهار بخش در ببیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان آورده میشود:
- سقف غرامت فوت و نقص عضو در ماه عادی برای هر نفر در هر حادثه: این سقف معادل دیهی کامل مرد مسلمان در ماه عادی در نظر گرفته میشود.
نکته: حوادثی که به فاصلهی کمتر از ده روز برای یک نفر اتفاق بیفتند یک حادثه محسوب میشوند.
- سقف غرامت فوت در ماه حرام برای هر نفر در هر حادثه: این سقف معادل دیهی کامل مرد مسلمان در ماه حرام در نظر گرفته میشود. که معادل چهار سوم میزان ماه عادی است.
نکته: این افزایش دیه فقط برای فوت منظور میشود و برای نقص عضو دیهی ماه عادی ملاک محاسبه خواهد بود. هم چنین افزایش فقط در صورتی اعمال میشود که حادثه و فوت هر دو در ماه حرام اتفاق افتاده باشد. اگر یکی در ماه عادی و دیگری در ماه حرام باشد دیهی ماه عادی محاسبه خواهد شد.
- دیهی دوم یا مازاد برای هر نفر در هر حادثه: در قانون مجازات اسلامی برای هر صدمه به افراد درصد مشخصی از دیهی کامل تعیین شده است. جمع این درصدها ممکن است از صد در صد بیشتر شود. به مازاد صد در صد دیهی دوم یا دیهی مازاد گفته میشود. مثلا در یک حادثه، شخص ممکن است یک گوش خود را از دست بدهد که ۵۰% دیهی کامل دارد. شنوایی آن گوش هم از بین یرود ۵۰% دیه اضافه میشود. اگر یک چشم هم بینایی خود را از دست بدهد ۵۰% دیه تعلق خواهد گرفت. در این حادثه ۱۵۰% دیهی کامل تعلق گرفته است. ۵۰% اضافه را دیهی دم یا مازاد مینامند. این دیه، سقف ندارد ولی در عمل، درنظر گرفتن یک دیهی کامل در ماه عادی برای آن در اغلب موارد جوابگوست. این یکی از مواردی است که باید در تابلوی ریسک آورده شود تا در اینجا بتوان رقم مناسبی با توجه به ریسک بیمهگزار برای آن در نظر گرفت.
- سقف غرامت فوت و نقص عضو در طول مدت بیمه: تعهد بیمهگر نمیتواند نامحدود باشد. در این قسمت، کل مبلغ قابل پرداخت در طول مدت اعتبار بیمهنامه در یک یا چند حادثه تعیین میشود. در بازار معمولا این قسمت را با واحد نفر مشخص میکنند. البته در بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان میبایست این سقف به ریال نوشته شود که حاصل ضرب تعداد نفرات در دیهی یک نفر در ماه حرام است. توجه داشته باشید بر خلاف سه مورد قبل، این مقدار برای کل افراد در طول مدت اعتبار بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان خواهد بود. مبلغ کل پرداختی برای غرامت فوت و نقص عضو در کل مدت اعتبار بیمهنامه برای یک یا چند حادثه از این رقم بیشتر نخواهد بود.
نکته: از آنجایی که دیه هر سال افزایش پیدا میکند لازم است در ابتدای سال، الحاقیهی افزایش تعهدات برای هر بیمهنامه صادر شود تا از مشکلات بعدی پیشگیری شود. این یکی از موارد خدمات پس از فروش است.بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان است
پوشش هزینهی پزشکی
هر حادثه علاوه بر غرامت نقص عضو یا فوت، هزینهی درمان هم دارد که کارفرما ممکن است مسئول پرداخت آن تشخیص داده شود. این هزینهها هم میتوانند تحت پوشش بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان قرار بگیرند که شامل دو بخش میشوند:
- سقف هزینهی پزشکی برای هر نفر در هر حادثه: در این قسمت، بیشترین هزینهی پزشکی که به یک نفر در یک حادثه (با تعریفی که گفته شد) قابل پرداخت است تعیین میشود.
- سقف هزینهی پزشکی در کل مدت بیمه: این کل مبلغی است که در مدت اعتبار بیمهی مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان به عنوان هزینهی پزشکی در یک یا چند حادثه به یک یا چند نفر قابل پرداخت است.
عاالی بود. عاااالی
سپاسگزارم
بیمهی مسئولیت کارفرما همراه با بیمهی تکمیلی درمان، بیمهی آتشسوزی و بیمههای اتومبیل در کتاب “در فروش بیمه به صنایع ستاره شوید” به طور مبسوط بررسی شدهاند.
بسیار عالی و کاربردی
با تشکر فراوان استاد
سپاسگزارم
با سلام
موضوع بیمه یکی ازمسائل بیمه و ضروری در هر جامعه ای هست که متاسفانه برخی از کار فرمایان و… به آن هیچ توجهی ندارند .
موفق باشید
سپاسگزارم
مطالب کاملی را بیان کردید استاد عزیز از شما سپاسگزارم که صادقانه آموزش میدهید
لطف دارید.
استاد گرامی
تشکر از آموزشهای مفیدی که در زمینه بیمه ارائه داده اید. امیدوارم همه افراد جامعه به این آگاهی برسند.
موفق باشید.
لطف دارید.
استاد عزیز تشکر از موضوع کاربردی که در مورد بیمه ارائه داده اید.
موفق باشید.
مطالب خوبی در خصوص بیمه مطرح شده بود، که بعضی از آنها را تا کنون نشنیده بودم.
حال سئوال اصلی این است، درست است که این حقوق را ما داریم، به چه صورت این حقوق قابل دریافت می باشد. زیرا بیمه گران، در موقع بیمه نمودن، بدون اینکه کامل موارد را مطرح نمایند، حق بیمه را می گیرند، لکن در موقع پرداخت خسارت، هزار و یک مدرک میخواهند تا درصدی از خسارت را پرداخت نمایند؟
استاد گرامی با این معضل به چه صورت میتوان برخورد نمود؟
جناب آقای بختیاری
با تشکر از سوال بسیار خوب شما
بهترین راه، پیشگیری است. در زمان خرید بیمهنامه از یک مشاور خوب استفاده کنید. این مشاور میتواند فروشندهی بیمه باشد یا یک شخص آگاه. با مشاورهی خوب، بیمهنامه به گونهای تنظیم خواهد شد که گرفتن خسارت احتمالی را آسان میکند. مشاور دقیقا فرآیند دریافت خسارت را برای شما تشریح میکند. به این ترتیب، تکمیل مدارک در زمان خسارت و طی مراحل لازم چندان دشوار نخواهند بود.
از مطالب ارزنده شما استفاده کرده ام منتظر مقالات بعدی شما هستم
ممنون از لطف شما
ممنون از موضوعات تخصصی بیمه که شما به صورت مبسوط و شفاف مورد بحث و بررسی قرار داده اید
امید است همه اقشار از جمله کارگران با استناد به اینگونه اطلاعاتی که به صورت رایگان در اختیار ما قرار گرفته از
تمامی حقوق خود بهره مند گردند
ممنون.
امیدوارم همه از حقوق قانونی خود مطلع شوند و این حقوق را مطالبه کنند.
ممنون از مطلب بسیار کاربردی شما.
سوالی داشتم : آیا این خرید این بیمه نامه توسط کارفرما اجباری است؟ و اگر اجباری است و کارفرما تهیه نکند چه جریمه هایی می شود؟
با تشکر از شما
کارفرما الزام قانونی برای خرید این بیمهنامه ندارد. معمولا در پروژههای دولتی، پیمانکار را در قرارداد، ملزم به خرید این بیمهنامه میکنند.
بسیار عالی
منون از شما استاد گرانقدر
خواهش میکنم
با سلام بسیار خوب و کاربردی موفق باشید
ممنون از لطف شما
ممنون استاد
بسیار عالی و کاربردی
خواهش میکنم
لطف دارید.
سلام خدمت شما جناب تجزیه چی عزیز
وبسایت شما رو که بررسی کردم واقعا نکات ارزشمندی رو در حوزه بیمه اشاره کرده بودید. ممنون از شما. انشاالله که پیروز و پایدار باشید.
سلام جناب انصاری لاری
از لطف شما ممنونم
بسیارعالی وکاربردی بود موفق باشید
ممنونم
بسیارجامع و عالییی بود استاد تجزیه چی
امیدوارم موفق باشید
سپاسگزارم
درود و خدا قوت
مطالب ارایه شده بسیار خوب و کاربردی بودند
به راستی که کاربرد این مطالب باعث پیشرفت در این حیطه میشود
از شما به خاطر مقالات ارایه شده بسیار سپاسگزار هستیم
سپاسگزارم
با عرض سلام
من درباره بیمه و جزییات آن اطلاعات زیادی ندارم . خوشحالم که با سایت وزین شما آشنا شدم. به خصوص همین مقاله که درباره تعهدات کارفرمایان و حقوق بیمه شدگان می باشد بسیار مفید بود.
خدا را شاکرم که مطالب من توانسته کمکی به شما بکند.
سلام خدمت استاد گرامی
مطالب خوبی بیان فرمودید. ممنون از شما
با سلام استاد گرامی.
مقاله ای بسیار کاربردی و خوبی بود.
موفق و پیروز باشید.
از لطف شما ممنونم
باسلام و خداقوت به شما استاد گرامی
مقاله ای که مطالعه کردم واقعامفید بود، با آرزوی موفقیت روز افزون برای شما
سپاسگزارم
بسیار عالی و جامع بود سپاسگزارم
از لطفتون ممنونم
واقعا بیمه از نکات بسیار مهم در سلامت روانی افراد است، انگار همیشه یک خاطر جمعی داریم
سپاس از مقاله زیبای شما 🙂
به عنوان کارفرما خیلی مطالب بدردم خورد
خوشحالم که مطالب برای شما مفید بودند.
سلام. متشکرم استاد عزیز از مقاله کابردی تون. برای من که کارفرما هستم خیلی از ابهامات برطرف شد.
سلام
خوشحالم که این نوشته توانسته به شما کمک کند.